家庭理財配置

　　家庭理財如何進行資產(chǎn)配置?資產(chǎn)配置指的是在一個投資組合中選擇資產(chǎn)的類別并確定其比例的過程，通常是將資產(chǎn)在低風(fēng)險、低收益證券與高風(fēng)險、高收益證券之間進行分配，從而使資產(chǎn)組合的收益趨于穩(wěn)定。

　　研究表明，資產(chǎn)配置對于投資收益的貢獻率超過90%，遠遠大于什么時機選擇、具體產(chǎn)品的選擇(排除彩票投資押的巨獎等因素)等。

　　對于不同的投資者來說，資產(chǎn)配置也應(yīng)該因人而異。

　　根據(jù)家庭的財務(wù)狀況和理財目標，確定一個合理的資產(chǎn)配置比例，然后再選擇合適的理財產(chǎn)品。每個家庭的情況不相同，風(fēng)險承受能力不同(回復(fù)“測試”兩個字就可以知道自己的風(fēng)險承受能力啦)，導(dǎo)致理財需求的層次也不相同，那么每個家庭的資產(chǎn)配置方案也各不相同。

　　所以呢，大家在選擇理財產(chǎn)品的過程中，首先要判斷自己的風(fēng)險承受能力，看自己屬于哪一類型的投資者。然后，再根據(jù)家庭的.實際情況確定相應(yīng)的資產(chǎn)配置方案。

　　咱們以一個家庭的實際案例來分析

　　李先生，34歲，職業(yè)經(jīng)理人。李太太，29歲，職業(yè)會計。女兒，2歲。目前李先生和李太太每月收入結(jié)余全部做定期存款，除基本保障外，夫婦二人沒有購買任何商業(yè)保險。近期準備貸款購買商品住宅一套。在風(fēng)險偏好上，兩人均屬于穩(wěn)健型投資者。

　　東方華爾理財師認為，李先生家庭資產(chǎn)配置的最大問題是金融投資占比太低，資產(chǎn)流動性較差。家庭也缺乏足夠的保障，對于“雙支柱”家庭來說，存在很大的風(fēng)險隱患。

　　建議可以進行如下配置

　　一：家庭備足一定的流動資金應(yīng)對短期資金需求

　　李先生可將家庭資產(chǎn)的30%分別配置存款、貨幣基金和短期理財產(chǎn)品，在保證資金流動性的基礎(chǔ)上盡量獲取較高的收益。

　　二：投入家庭可投資資產(chǎn)的15%購買商業(yè)保險以彌補家庭的風(fēng)險缺口

　　險種可以考慮以重疾險和兩全險為主。

　　三：在購房貸款方面

　　量入為出，每年還款額度不應(yīng)超過家庭可投資資產(chǎn)的30%，以避免壓力過大。

　　四：提前為孩子的未來教育費用做準備

　　可將家庭可投資資產(chǎn)的20%配置在較為穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品或債券型基金上。

　　五：可考慮適當進行風(fēng)險更高的證券投資

　　但額度以不超過家庭可投資資產(chǎn)的5%為宜。

　　各個階段的家庭資產(chǎn)配置是如何進行的

　　年輕白領(lǐng)新婚新育家庭

　　年輕白領(lǐng)新婚新育家庭應(yīng)該從有限的資產(chǎn)中堅持結(jié)余進行長期投資。基金定投是最簡單有效的投資手段，收益較儲蓄高，市場風(fēng)險較證券低。

　　人到中年家庭

　　中年家庭大多已有了一定程度的資產(chǎn)積累，投資應(yīng)該多樣化，以分散投資風(fēng)險。此時可以嘗試銀行理財產(chǎn)品、網(wǎng)貸以及黃金、收藏等投資方式。

　　自主創(chuàng)業(yè)者家庭

　　投資實業(yè)，是所有投資理財渠道中，回報率最高的投資方式，但也是風(fēng)險最大的生財手段。同時，醫(yī)療保障、養(yǎng)老等問題往往是這類家庭最敏感的問題。因此，選擇適當?shù)纳虡I(yè)保險，來保障自己和自己的事業(yè)安全十分有必要。

　　高收入家庭

　　高收入家庭不應(yīng)該只進行單純的儲蓄理財，而是要嘗試銀行理財產(chǎn)品、貨幣基金、股票投資等一些較高收益的理財產(chǎn)品。

　　退休老年人家庭

　　退休老年人家庭最大的經(jīng)濟壓力可能還是來自醫(yī)療費用，從合理配置家庭財產(chǎn)的角度，盤活目前已價值不菲的老房產(chǎn)是一個很好的路子。

家庭理財就是管理自己的財富，進而提高財富的效能的經(jīng)濟活動。1理財也就是對資本金和負債資產(chǎn)的科學(xué)合理的運作。通俗的來說，理財就是賺錢、省錢、花錢之道。理財就是打理錢財。