近期，隨著疫情防控政策不斷優(yōu)化，與新冠疫情相關(guān)的保險(xiǎn)也隨之調(diào)整。
記者近日查詢發(fā)現(xiàn)，此前保險(xiǎn)公司推出的多款“確診即可申請(qǐng)賠付”的新冠險(xiǎn)產(chǎn)品售罄或下架，目前在售的新冠肺炎相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品多保重癥、危重癥。
此外，記者采訪多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲悉，此前購(gòu)買過(guò)新冠肺炎保險(xiǎn)產(chǎn)品且在保險(xiǎn)期限內(nèi)的，目前可以進(jìn)行理賠，但均需醫(yī)療機(jī)構(gòu)開(kāi)具的確診證明，抗原自測(cè)結(jié)果普遍不被保險(xiǎn)公司認(rèn)可。
在無(wú)癥狀和輕癥一般居家隔離治療的當(dāng)下，投保人可能面臨理賠時(shí)取證難等問(wèn)題，有律師建議，此時(shí)可以適用《民法典》的情事變更條款，變更合同條款，即應(yīng)該允許患者在取得其它能證明自己被感染的證據(jù)的情況下獲賠。
仍有新冠保險(xiǎn)在售。
現(xiàn)有涉新冠保險(xiǎn)多保重癥、危重癥
記者注意到，此前銷售的包括水滴保的新冠防疫險(xiǎn)、華泰保險(xiǎn)的新冠疫情保障險(xiǎn)、紫金保險(xiǎn)的新冠疫情險(xiǎn)、太平財(cái)險(xiǎn)暢無(wú)憂等多款“確診即可申請(qǐng)賠付”的新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品，均已售罄或下架。
目前仍在售的新冠保險(xiǎn)，主要保重癥、危重癥。澎湃新聞檢索發(fā)現(xiàn)，在螞蟻旗下保險(xiǎn)代理平臺(tái)上，有一款由中國(guó)人保健康承保的，名為“疫安心·防疫寶”的保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然在售。但與此前眾多新冠險(xiǎn)不同，這款產(chǎn)品只對(duì)重癥及危重癥人員給予賠付——新冠重癥/危重癥住院津貼，保額為10萬(wàn)元；傳染病住院津貼100元/天。
該保險(xiǎn)公司客服人員告知記者，被保險(xiǎn)人在15天等待期滿后因確診新型冠狀病毒肺炎且按照確診時(shí)有效的《新型冠狀病毒肺炎診療方案》達(dá)到重型或危重型，在本公司認(rèn)可的醫(yī)院或當(dāng)?shù)匦l(wèi)生行政部門(mén)指定的傳染病定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須住院治療的，本公司按合同約定的基本保險(xiǎn)金額給付特定傳染病重癥住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)金，同時(shí)本合同終止。
同時(shí)，記者注意到，有部分保險(xiǎn)公司將已有產(chǎn)品擴(kuò)展，增加了新冠肺炎重型、危重型的保險(xiǎn)責(zé)任。
據(jù)中國(guó)人壽官網(wǎng)信息顯示，早在2020年2月時(shí)，中國(guó)人壽已對(duì)旗下現(xiàn)有31款長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行責(zé)任擴(kuò)展，涵蓋新冠肺炎確診保險(xiǎn)責(zé)任。中國(guó)人壽工作人員12月16日告訴澎湃新聞，目前擴(kuò)展包含新冠肺炎保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種已達(dá)到51種。中國(guó)人壽表示，購(gòu)買了上述保險(xiǎn)產(chǎn)品的新老客戶，無(wú)需再行支出額外成本，在擴(kuò)展責(zé)任有效期內(nèi)經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠肺炎，且臨床分型為重型或危重型，該公司就可按被保險(xiǎn)人確診當(dāng)時(shí)合同基本保險(xiǎn)金額的25%給付新冠肺炎保險(xiǎn)金，每份保單針對(duì)擴(kuò)展責(zé)任給付以一次為限且最高為人民幣100萬(wàn)元，原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任不變。確診感染奧密克戎，且臨床分型為重型、危重型病癥，也屬于上述保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展責(zé)任范圍。
與中國(guó)人壽類似，中國(guó)平安壽險(xiǎn)也已經(jīng)針對(duì)目前已上市的85款長(zhǎng)期疾病保險(xiǎn)擴(kuò)展新冠肺炎相關(guān)責(zé)任。如客戶在擴(kuò)展責(zé)任有效期內(nèi)，經(jīng)醫(yī)院確診初次發(fā)生新冠肺炎且臨床分型為重型或危重型，公司將按保險(xiǎn)合同中疾病保險(xiǎn)基本保額的20%額外給付保險(xiǎn)金，原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任不變。
此外，據(jù)北京普惠健康保項(xiàng)目組消息，北京普惠健康保近日也對(duì)被保險(xiǎn)人贈(zèng)送新冠病毒保障責(zé)任。根據(jù)保障方案，在保障期內(nèi)被中華人民共和國(guó)境內(nèi)二級(jí)及以上公立醫(yī)院或衛(wèi)生健康委員會(huì)指定的法定傳染病診治定點(diǎn)醫(yī)院確診為新冠病毒傳染病重型或危重型的，保險(xiǎn)人一次性給付保險(xiǎn)金2萬(wàn)元整，對(duì)該被保險(xiǎn)人的該項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任終止。
記者注意到，12月9日，北京銀保監(jiān)局曾發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)金融支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)工作的通知》要求，要求保險(xiǎn)公司加快研發(fā)新冠病毒傳染病相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。加快設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)價(jià)格普惠、適宜人群廣泛的新冠病毒傳染病相關(guān)責(zé)任險(xiǎn)種，保障新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，提升“北京普惠健康保”參保人的保障水平，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在不提升費(fèi)率的情況下擴(kuò)展產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任，提高對(duì)新冠病毒導(dǎo)致的重癥、危重癥和死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障能力。
有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)表示新冠保險(xiǎn)已經(jīng)售罄。
此前的新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品下架后，如何理賠？
若相關(guān)新冠保險(xiǎn)產(chǎn)品下架，此前購(gòu)買了該保險(xiǎn)的投保人如果確診是否還可以申請(qǐng)理賠，抗原自測(cè)“兩道杠”是否可以作為確診依據(jù)？12月16日，記者以投保人身份咨詢了多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
水滴保客服人員告訴記者，水滴保新冠肺炎保險(xiǎn)申請(qǐng)理賠，需要提交二級(jí)以上公立醫(yī)院出具的檢查報(bào)告單，“報(bào)告單上需要寫(xiě)明新冠的臨床分型，是輕型還是重型、危重型，不同的程度賠付比例不一樣?！蓖瑫r(shí)，還需要上傳醫(yī)院對(duì)于患者所做的所有檢查的報(bào)告單據(jù)。客服人員表示，抗原自測(cè)結(jié)果陽(yáng)性并不作數(shù)。
華泰保險(xiǎn)客服人員則表示，此前購(gòu)買了該公司新冠肺炎保險(xiǎn)的，如果確診，需要提交確診新冠肺炎的陽(yáng)性證明，“需要普通型及以上的嚴(yán)重程度”，二級(jí)以上公立醫(yī)院出具的肺部影像可見(jiàn)肺炎表現(xiàn)的相關(guān)病理報(bào)告和病例。華泰保險(xiǎn)人員也稱，“如果只有抗原自測(cè)結(jié)果，可能會(huì)影響到后續(xù)理賠”。
紫金保險(xiǎn)客服人員也給出了類似的答復(fù)，她表示，購(gòu)買了紫金保險(xiǎn)新冠肺炎險(xiǎn)的人員，出現(xiàn)確診后需要先向保險(xiǎn)公司報(bào)案。需要提供疾病預(yù)防控制機(jī)構(gòu)或者醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的疑似或者確認(rèn)感染法定傳染病的證明，還需要疾控或者醫(yī)療機(jī)構(gòu)出具的集中隔離治療證明，并且需要注明采取了何種的隔離治療措施，“還需要出院小結(jié)，如果沒(méi)有出院小結(jié)可以提交病例首頁(yè)診斷證明書(shū)，檢查報(bào)告等材料”。
太平保險(xiǎn)也曾經(jīng)推出過(guò)“暢無(wú)憂”新冠肺炎險(xiǎn)產(chǎn)品，約定確診可獲津貼20000元、住院和隔離津貼均為每天200元。12月16日，太平保險(xiǎn)客服人員表示，理賠所需材料需由理賠人員告知。截至發(fā)稿時(shí)，記者未接到理賠人員的聯(lián)系。
在12月8日國(guó)務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控發(fā)布會(huì)上，北京大學(xué)第一醫(yī)院感染疾病科主任王貴強(qiáng)曾表示，大部分新冠病毒感染者都可以居家治療，只有一少部分有嚴(yán)重基礎(chǔ)病的感染者可能需要到醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診。也就是說(shuō)，如果新冠病毒感染者不到醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，就拿不到診治資料，也就不能申請(qǐng)理賠。
上海大邦律師事務(wù)所律師丁金坤認(rèn)為，在目前的形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該適當(dāng)放寬理賠條件。他談到，投保的患者與保險(xiǎn)公司是保險(xiǎn)合同關(guān)系。正常情況下應(yīng)該根據(jù)合同的約定提供被感染新冠的證明，以獲得理賠。但是防控政策調(diào)整后，目前一般輕癥居家治療，導(dǎo)致患者取證困難，如果繼續(xù)履行原合同，結(jié)果會(huì)對(duì)患者不公平。此時(shí)可以適用《民法典》的情事變更條款，變更合同條款，即應(yīng)該允許患者在取得其它能證明自己被感染的證據(jù)的情況下獲賠。
《民法典》第498條規(guī)定：“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常的理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款?！?/p>
北京京師律師事務(wù)所律師許浩接受北青報(bào)記者采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)公司不能單方擅自提高理賠門(mén)檻，增加投保人的難度。比如要求提供核酸陽(yáng)性專項(xiàng)檢測(cè)報(bào)告、胸部CT報(bào)告等都屬于超出通常理解，提高理賠門(mén)檻。
