50萬存款如何理財

50歲有100萬存款，有房有車無貸款，如果不工作只靠存款養(yǎng)老的話是有難度的，除了生活必要開銷之外，也要考慮消費結(jié)構(gòu)和生活中的其他必要花銷。

對于100萬存款來說，確實是一筆不小的財富，但現(xiàn)在錢的貶值速度非?？欤愿嗟娜嗽敢獍彦X存在銀行里。

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以三年定期存款為例，年化利率是2.7%左右，每年的利息大約是27000元，平均到每月的話大約是2250元。

如果是買五年期大額存款的話，年化利率大概是4%左右，每年的利息大約是4萬元，平均到每月的話大概是3300元。

各大銀行每年最高的存款利息大約是6%左右，這就意味著每年的利息大約是6萬元，平均到每個月的話大概是5000元。

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綜合比較，把錢存入銀行的利息還是很樂觀的，能滿足飲食消費，但如果想外出旅游或者是對生活質(zhì)量要求比較高的話，可能生活就會捉襟見肘。

每個人的消費觀念都是不一樣的，所以每個家庭的消費結(jié)構(gòu)都不同。

1、飲食開銷

如果是在一線城市的話，每個月飲食開銷大約是4000元左右，每年大約是5萬元。

如果是在二三線城市的話，每個月也是開銷大約是2000元到3000元左右，每年大約是2萬-3萬。

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2、必要支出

每個家庭每月必要開銷就是電話費、水費和電費。

假設這三項開銷每個月都在100元左右，那每個月就開始就要增加300元，一年就是3600元。

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3、養(yǎng)車費用

如果經(jīng)常出行的話，每個月以300元的油費計算，一年大約是3600元。

無論開不開車，每年的保險費用也是要交的，如果只交強險的話，每年是1000元左右。但如果用測次數(shù)比較多的話，保險一定要交的更全面一些，大概是3000元。

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4、住房開銷

住房開銷的大頭，一個是物業(yè)費，另一個就是取暖費。

好一點的小區(qū)每年每平米的價格是兩元左右，以房子100平米計算的話，每年大約需要花費2000元。

如果是一般的小區(qū)，物業(yè)費大約是0.5元到1元，每年的物業(yè)費大約是500元到1000元。

如果生活在長江以南生活的地區(qū)，是不需要交取暖費的。但如果生活在長江以北，每年的取暖費也是必要開支，每平米大約是26元，100平，大約是2600元。

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5、旅游費用

有車、有房、有存款、有時間，所以旅游就會成為自己的需求。

以三個月出行一次計算，每次的花費大約是兩千元，每年大約是8000元，這是短途旅行的費用，如果是長途旅行的話，費用可能會更高。

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6、穿衣打扮

如果是男性對自己要求不太高的話，每月用于穿衣打扮的費用大約是500元，每年大約是6000元左右。

但如果是女性對自己要求很高，每月會買一些好一點的化妝品以及衣服，那開銷至少要1000元以上，每年大約是12000元。

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生活在一線城市，每月支出至少是7000元，如果只靠把錢存到銀行的話，是很難滿足正常生活消費的。

生活在二線到三線城市，每個月支出至少是5000元，把錢存在銀行的話，滿足正常生活消費，但生活也會過得比較拮據(jù)。

以上開銷不包括支助子女！

50歲的年紀，兒女大約是25歲，這個年紀剛好是談戀愛以及談婚論嫁的年紀。

如果兒女買車買房需要父母支援的話，那么生活開銷可能會更多，這100萬元可能只夠資助兒女付一個房子的首付。

把錢全部給兒女的話，自己的生活費就成了問題，所以在50歲的時候，即使有100萬存款，想要不工作只靠存款養(yǎng)老是不現(xiàn)實的。

如果是一個有理財計劃的人，懂得投資基金或者是有更好的渠道投資的話，可能賺到的錢要比銀行的利息高一些，但這種投資要謹慎，因為風險還是比較高的。

無論在什么年紀都要有屬于自己的工作，這樣自己生活才會更充實一些。

如果有車有房無貸款的話，大概需要有1000萬存款才能不工作，只靠這些存款養(yǎng)老。

我建議你20萬塊錢購買銀行大額存單，另外30萬塊錢在一些小銀行存?zhèn)€三年期的定期存款。

你有50萬存款，這是一筆不小的數(shù)目，所以具體怎么存款，我認為要考慮幾個因素，一個是流動性，一個是收益性。

通常情況下，銀行存款的收益性和流動性都不可兼?zhèn)洌詾榱顺浞挚紤]流動性以及收益性的一個平衡點，你可以參考一下配置：

1、20萬塊錢購買銀行3年期的大額存單。

目前很多銀行三年期大額存單都可以達到4.18%的利率，下圖是目前主流銀行大額存單存款利率表。

根據(jù)這個列表，你可以選擇一些股份制銀行購買20萬3年期的大額存單。大額存單有兩大優(yōu)勢：

一方面是大額存單存款利率比普通銀行存款利率要高，比如同樣是三年期，普通存款的利率可能只有3.85%左右，但是目前大部分銀行20萬認購的大額存單利率可以給到4.18%，20萬塊錢一年可以獲得8360元的利息。

另一方面，大額存單的流動性相對普通存款要強，目前大額存單都支持部分或者全部提前支取，提前支取掛檔計息。比如你購買20萬三年期的大額存單，到了第400天，你有急事想要把這個錢提前支取出來，銀行將分段來計息，假設銀行大額存單提前支取分段計息參考官方掛牌利率，具體如下圖：

按照這個掛牌利率，如果你在第400天提前支取，那你將可以獲得的利息是20萬*1年*2.07%+20萬*1.25%/365*35=4379.7元，這個要比定期存款提前支取劃算很多。

2、30萬塊錢在一些小的銀行存?zhèn)€三年期。

目前一些小銀行特別是信用社，農(nóng)商行以及民營銀行給到的利率比較高，三年期的存款利率基本上都在4%以上，如果你一下存?zhèn)€30萬塊錢三年期，應該可以獲得4.5%左右的利率。相當于30萬塊錢一年的利息就是13500元，三年期總共獲得40500元，這個收益在目前整個市場上還是相對比較理想的，4.5%的存款利率跟銀行理財產(chǎn)品差不多。

最關(guān)鍵的是，你存30萬定期存款屬于銀行普通存款，受存款保險條例的保護，50萬之內(nèi)無條件償付，沒有任何風險。

當然如果你能夠承受的風險比較大，比如除了這個50萬塊錢之外還有其他資產(chǎn)，那我建議你拿個30萬存銀行，另外的20萬可以購買一些收益較高的理財產(chǎn)品，收益率在5%到8%之間的理財產(chǎn)品還是可以考慮的，這樣可以博取更高的收益。