微粒貸借錢、抖音放心借、花唄以及借唄……當(dāng)下，借貸功能幾乎內(nèi)嵌到每一款常用的APP中，甚至，有些無(wú)法提供借貸功能的平臺(tái)上也有大量的借貸廣告。
借貸廣告如此泛濫，為何？
紅星資本局調(diào)查發(fā)現(xiàn)，自2020年以來(lái)，經(jīng)過(guò)一系列監(jiān)管文件密集出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入常態(tài)化監(jiān)管，企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)在從事某一金融細(xì)分業(yè)務(wù)往往需要牌照，但在“拉客引流”時(shí)并不需要任何牌照。
這給助貸機(jī)構(gòu)的野蠻生長(zhǎng)提供了一個(gè)縫隙。
以維信金科為例，該公司在2022年共撮合貸款約393億元，而它在該年的貸款撮合服務(wù)收入約16億元。以此粗略推算，它每撮合25元的貸款就可從中賺取1元服務(wù)費(fèi)。
打廣告的是助貸機(jī)構(gòu)
撮合借貸后靠金融機(jī)構(gòu)給傭金
“現(xiàn)在真的到處是網(wǎng)貸廣告，每天都能接到各種沒聽過(guò)的貸款平臺(tái)的電話?！庇芯W(wǎng)友感慨稱，從美團(tuán)到抖音、微博，全都有借貸廣告，這些廣告似乎無(wú)孔不入，體驗(yàn)感變得很差。
紅星資本局經(jīng)體驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在，不僅在視頻平臺(tái)刷視頻時(shí)會(huì)刷到借貸廣告，社交平臺(tái)也不可避免，甚至，在某些平臺(tái)下單購(gòu)物時(shí)也會(huì)彈跳出借貸廣告的窗口。
以嗶哩嗶哩為例，其首頁(yè)的視頻推薦前排往往有一個(gè)固定的廣告位，這個(gè)位置時(shí)不時(shí)會(huì)出現(xiàn)借貸廣告，比如分期樂。
其中，分期樂以“應(yīng)急用錢找分期樂”、“可領(lǐng)B站大會(huì)員”作為噱頭，在進(jìn)入廣告點(diǎn)擊“前往領(lǐng)取大會(huì)員”后會(huì)自動(dòng)跳轉(zhuǎn)至微信小程序“樂花借錢”。
該頁(yè)面顯示，在完成樂花卡首刷或現(xiàn)金借錢后，即可領(lǐng)取B站1個(gè)月或3個(gè)月的大會(huì)員。。
同時(shí)，該頁(yè)面也展示了借貸信息，用戶最高可借額度為20萬(wàn)元，最長(zhǎng)可分24期，綜合年化利率4.8%起，其合作的持牌機(jī)構(gòu)有150+，包括南京銀行和中國(guó)民生銀行等。
不過(guò)，紅星資本局注意到，如果把這一頁(yè)面拉到底，最下方有小字標(biāo)明“助貸機(jī)構(gòu)：深圳市分期樂網(wǎng)絡(luò)科技有限公司”。
什么是助貸機(jī)構(gòu)？
有分期樂的客服告訴紅星資本局，分期樂公司沒有小貸牌照，資金來(lái)源于合作銀行、持牌金融機(jī)構(gòu)，他們會(huì)把用戶的信息推送給合作方進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估通過(guò)后由對(duì)應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)放款。
“我們這邊的盈利的主要是金融機(jī)構(gòu)付的推廣費(fèi)用等。”該客服對(duì)紅星資本局說(shuō)。
獲客引流領(lǐng)域暫無(wú)持牌要求
每撮合25元貸款可從中賺1元
自2020年以來(lái)，一系列針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管文件和征求意見稿密集出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融已進(jìn)入常態(tài)化監(jiān)管，牌照、技術(shù)、流量逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。
紅星資本局發(fā)現(xiàn)，目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)大多需要持有對(duì)應(yīng)的牌照，如非銀行支付牌照、小貸牌照、征信牌照等，但在“獲客引流”等助貸領(lǐng)域卻暫無(wú)持牌要求。
也就是說(shuō)，一家公司即便沒有小貸牌照，也可以成為助貸機(jī)構(gòu)，以打廣告的方式找到有借貸需求的用戶，并通過(guò)自身平臺(tái)把用戶和金融機(jī)構(gòu)連接起來(lái)。
樂信官網(wǎng)顯示，分期樂是樂信旗下的品牌。
紅星資本局翻閱樂信財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，在今年二季度，樂信共促成借貸金額639億元。
由于樂信本身有小貸牌照，此處只看樂信促成貸款及以信貸為導(dǎo)向的服務(wù)費(fèi)，該業(yè)務(wù)在今年二季度貢獻(xiàn)的營(yíng)收約為9.46億元。
上市公司維信金科也有助貸業(yè)務(wù)。截至2022年底，其已與92家外部資金合作伙伴建立有效合作關(guān)系，包括20家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司和信托機(jī)構(gòu)。
紅星資本局翻閱維信金科的財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，其在2022年實(shí)現(xiàn)純貸款撮合75.98億元，信用增級(jí)貸款撮合316.71億元。同時(shí)，該公司在2022年的貸款撮合服務(wù)收入約為15.64億元。
以此粗略推算，維信金科每撮合25元的貸款或可從中賺取1元的服務(wù)費(fèi)。
北京市已先行一步
不具備貸款資質(zhì)的不得發(fā)廣告
事實(shí)上，早在2021年，原銀保監(jiān)會(huì)消保局局長(zhǎng)郭武平曾指出，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)向金融機(jī)構(gòu)收取導(dǎo)客引流費(fèi)或者信息服務(wù)費(fèi)，推高了融資成本。
郭武平表示，在有的案例中，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)導(dǎo)客引流費(fèi)或信息服務(wù)費(fèi)比率約6%、7%，一些提供風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的市場(chǎng)主體亦收取6%、7%的費(fèi)用，而實(shí)際上銀行貸款利率為4%、5%。
另外，有業(yè)內(nèi)人士告訴紅星資本局，目前來(lái)看，助貸機(jī)構(gòu)幫助金融機(jī)構(gòu)獲客引流，這一動(dòng)作涉及多個(gè)領(lǐng)域，如《廣告法》等，監(jiān)管暫不明晰。
比如，2021年5月，京東金融的關(guān)聯(lián)公司——北京方博資元信息科技有限公司曾因借貸廣告吃過(guò)一張罰單，并因宣揚(yáng)不正確導(dǎo)向等問題被罰款40萬(wàn)元。
當(dāng)時(shí)，京東金融方委托第三方制作素材并在抖音和快手投放廣告，廣告內(nèi)容為：一位農(nóng)民工打扮的人士因母親暈機(jī)向空姐提議開窗或換座，空姐則推銷起升艙服務(wù)，而后，后排一男子幫主角在京東金融申請(qǐng)了15萬(wàn)元備用金。
在這一起案例中，處罰機(jī)關(guān)就不是金融監(jiān)管部門，而是北京經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)管理委員會(huì)。
另外，紅星資本局注意到，在對(duì)借貸廣告的監(jiān)管上，北京市已先行一步。
今年2月22日，北京市市場(chǎng)監(jiān)管發(fā)展研究中心發(fā)布《北京市金融投資理財(cái)類廣告發(fā)布合規(guī)指引》，其中明確規(guī)定：不具備互聯(lián)網(wǎng)貸款資質(zhì)的不得發(fā)布網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)廣告。
該文件還稱，業(yè)務(wù)合作方受金融組織委托發(fā)布貸款業(yè)務(wù)撮合廣告，必須標(biāo)示委托方名稱，不得以自身名義對(duì)貸款種類、數(shù)額、利率、放款時(shí)限和資質(zhì)審查等內(nèi)容做出保證性承諾。
