大家好，這里是《孟巖投資實(shí)證》，孟巖是且慢創(chuàng)始人，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)10余年，深入理解并實(shí)操美股、港股、A股等多種投資方向，每周都會記錄自己的實(shí)盤業(yè)績和心得體會。感興趣的話，可以關(guān)注孟巖的微信公眾號。
今天和大家聊聊如何做出更好的選擇？
給大家推薦一本書《助推》，這本書的作者是行為經(jīng)濟(jì)學(xué)家理查德·泰勒和曾就職于美國司法部的卡斯·桑斯坦
在書中，這兩個作者提出了一個在美國這樣崇尚自由的社會里異常另類的詞匯：自由主義的溫和專制主義。
傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)有一個基本假設(shè)，就是社會參與者都是 “經(jīng)濟(jì)人”，他們思維縝密、記憶力強(qiáng)大、意志力堅韌，在各種情況下總能做出對自己有利的、正確的行為。泰勒和桑斯坦認(rèn)為這個假設(shè)是錯的，大量的平頭百姓并非經(jīng)濟(jì)人，他們會貪婪、會恐懼、會受誘惑、會犯各種各樣簡單的錯誤。
傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)崇尚自由，要給“經(jīng)濟(jì)人”以最大、最多的選擇權(quán)。但如果社會上更多的是“社會人”呢？泰勒和桑斯坦想要在不放棄選擇權(quán)的前提下幫助現(xiàn)實(shí)中那些真實(shí)的、易受影響的、容易犯錯的人們做出更好的選擇。
“助推”的英文單詞是 "Nudge"，本意是“輕推一下，引起注意”，在這本書中，其含義是不通過強(qiáng)制手段，而是通過設(shè)計更合理的選擇環(huán)境，更多地避免人們愚蠢的決定，從而讓人們活得更健康、更富有、更幸福。
“選擇權(quán)”到底屬于自己還是屬于其它人？這是一個充滿悖論的問題。如果讓人們把選擇權(quán)都交出去，一定會喪失自由，成為集權(quán)體制的犧牲品；但另一方面，從平均結(jié)果來看，“社會人”不足以做出最優(yōu)的選擇。而“助推”就是兩位作者給出的解決方案。
“助推”是一種自由主義的溫和專制主義，它不同于命令。舉個例子：為了大眾的健康，將水果放在與人們視線平齊的地方是助推，而禁止消費(fèi)垃圾食品則不是。
可能很多人會覺得這些事情離自己很遠(yuǎn)，其實(shí)不然?！吨啤防锩嫣岢隽艘粋€“選擇設(shè)計者”的概念，無論你是政治家、企業(yè)家、創(chuàng)業(yè)者、產(chǎn)品經(jīng)理、建筑師、公眾號作者，你都是“選擇設(shè)計者”，選擇設(shè)計者的職責(zé)就是為人們締造出一種決策環(huán)境。能力越大、責(zé)任越大，你做出的每一個政治決策、提出的每一個產(chǎn)品功能、寫的每一篇公號文章，都會影響眾多“社會人”的實(shí)際選擇，從而深刻的影響到他們的生活。
《助推》總結(jié)了“社會人”常見的一些毛病。我們來看看
“社會人”的思考方式充滿了偏見，先說說8種常見的偏見和謬誤。
一、錨定效應(yīng)
意思是傾向于根據(jù)上一次或者可見的結(jié)果作為基準(zhǔn)去思考問題
舉個例子：商家喜歡寫一個標(biāo)價，然后劃掉，再寫一個優(yōu)惠價
二、可得性偏見
是指傾向于認(rèn)為自己時常聽到或者看到的事件，發(fā)生概率更高
比如熱門股票、比如基金排行榜
三、盲目樂觀
說的是高估自己的能力、運(yùn)氣等等
比如，90%的受訪者都認(rèn)為自己的駕駛能力超過平均水平
四、損失厭惡
意思是說：面對同樣數(shù)量的收益和損失時，“社會人”認(rèn)為損失更加令他們難以忍受。同量的損失帶來的負(fù)效用為同量收益的正效用的2.5倍。
舉個例子：一個擲質(zhì)硬幣的實(shí)驗(yàn)。如果是正面，你將得到150美元；如果是背面，你將輸?shù)?00美元。大多數(shù)人會拒絕參加這個賭局。
五、將相似關(guān)系誤認(rèn)為因果關(guān)系
社會人常會誤把統(tǒng)計學(xué)上的相似關(guān)系當(dāng)成邏輯上的因果關(guān)系
比如：左撇子在股市的收益更高，所以改用左手炒股
六、安于現(xiàn)狀的惰性
很多社會人不愿意做出改變；傾向于接受默認(rèn)選項(xiàng)
比如：某些視頻的會員體系會給你一個便宜的價格、甚至免費(fèi)訂首月，但是，默認(rèn)每月續(xù)訂，取消需要手動辦理
七、冷熱移情效應(yīng)
通常情況下，處于冷靜狀態(tài)時的人們，無法預(yù)料激情狀態(tài)下自己的欲望和行為
比如：平時節(jié)食的人和朋友一起聚餐的時候大快朵頤
八、慣性效應(yīng)
意思是說：面對相似的情境時，人的行為會保持某種慣性
例如：分別給看電影的人一大一小兩種都很難吃的過期爆米花，盡管很難吃，拿到大桶的人比小桶的人多吃了53%
那要如何 “助推”，幫助 “社會人” 優(yōu)化自己的選擇呢？
作者在“自由主義的溫和專制主義”的原則下，給出了一個良好選擇體系：“助推”體系。這個體系包含了6種方法，我一個個來說。
第一、動機(jī)
是指影響用戶選擇的考慮因素。發(fā)現(xiàn)最能讓用戶關(guān)注的動機(jī)，用設(shè)計突出他
比如：如果希望節(jié)電，提高電價，不如將成本突出化。能夠顯示出用電成本的空調(diào)，更能實(shí)現(xiàn)節(jié)電的目的。
第二、理解權(quán)衡
就是讓復(fù)雜的選項(xiàng)變得容易理解，一個好的選擇體系能夠使人們改善自己的權(quán)衡能力
比如：數(shù)碼相機(jī)的像素，給出300萬、500萬，不如 給出“4英寸 X 6英寸”或“海報尺寸”
第三、默認(rèn)選項(xiàng)
許多人會傾向于那些最不費(fèi)力又直接簡便的選擇： 默認(rèn)選項(xiàng)
因?yàn)槿祟惿砩系摹皳p失厭惡”和“選擇盲目”暗示著，如果某項(xiàng)選擇被設(shè)計為“默認(rèn)”，那么它會吸引更多人的眼球。我覺得，一個公司最大的道德可能就存在于他產(chǎn)品的默認(rèn)選項(xiàng)中。
第四：提供反饋
幫助人們改進(jìn)行為最好的方式之一就是提供反饋，好的設(shè)計能夠告訴人們行為是否得當(dāng)
比如：數(shù)碼相機(jī)拍完照片后的虛假快門聲，iPhone7 Home 鍵的虛擬觸感，都是在給我們提供行為反饋
第五、可預(yù)見錯誤
人人都會犯錯，好的設(shè)計允許使用者出錯，在人們即將出錯的時候及時給出錯誤信息
比如：有的 ATM 在取錢的時候需要先取卡才能拿到錢；
第六、結(jié)構(gòu)性復(fù)雜選擇
人們做出更好選擇的概率基本上取決于可選擇項(xiàng)目的復(fù)雜性。好的選擇體系會提供一種結(jié)構(gòu)，或者智能的選擇體系
比如：大眾點(diǎn)評的 “大家都愛吃”，Amazon 的“猜你喜歡” 都是幫助我們進(jìn)行復(fù)雜選擇的結(jié)構(gòu)化和簡單化
其實(shí)，美國的 401K 計劃是一個典型的、綜合運(yùn)用以上方法的案例。
401K 計劃是美國養(yǎng)老體系的一部分，員工每月從其工資中拿出一定比例的資金存入賬戶，企業(yè)一般也按一定的比例往這一賬戶存入相應(yīng)資金。這部分資金當(dāng)期免稅。
如果大家都是“經(jīng)濟(jì)人”，這簡直是太好的福利。節(jié)稅、企業(yè)匹配資金、強(qiáng)制長期投資。可以想象，退休的時候一定能積攢一筆不小的資金。
可惜，大家都是“社會人”，401K 計劃在運(yùn)作之初，效果一般，參加人數(shù)不多，并且設(shè)置的金額通常都是按照下限來設(shè)置。阻礙他們參與計劃的原因是三點(diǎn)：慣性：損失厭惡、現(xiàn)時偏好。
針對這三個“社會人”的偏好，泰勒的給出了天才般的“助推”方案：
首先，默認(rèn)參加
把默認(rèn)不參加的行為，變成默認(rèn)參加。如果不參加，需要額外填寫表格；
其次、明天儲蓄更多
默認(rèn)按照 3% 參加，每年按照平均工資漲幅增加扣繳的比例。在未來減少收入而不是現(xiàn)在。
泰勒的助推起到了良好的效果，401K計劃 的參與率和參與比例都有了很大的提升。
桑斯坦和泰勒認(rèn)為，產(chǎn)品的使用者是每天被大量選擇和提示所淹沒的“社會人”。不管你從事什么工作，如果你能夠間接影響到其他人的選擇行為，那么你就是一名“選擇設(shè)計者”。因?yàn)槟闼绊懙倪x擇將由“社會人”做出，所以你所設(shè)計的選擇體系應(yīng)當(dāng)能夠體現(xiàn)出你對用戶行為的深刻理解。
而在什么情況下，會特別需要 “助推” 呢？我覺得以下三個因素特別重要：
? 選項(xiàng)很多
? 助推者掌握專業(yè)知識
? 個體喜好差別并不重要或者容易估計
拿“且慢”來舉個例子。這兩年打造“且慢”的過程中，我愈發(fā)學(xué)習(xí)到作為一個肩負(fù)著投資者信任的“選擇設(shè)計者”，承擔(dān)起該承擔(dān)的責(zé)任，勇于溫和“助推”的重要性。
“且慢” 做了很多不同于傳統(tǒng)基金銷售平臺的“選擇設(shè)計”，比如不斷降低策略的數(shù)量、沒有基于收益的排行榜、投資單只基金比較麻煩 等，這些“選擇設(shè)計”的背后，其實(shí)也和上面這三個因素有關(guān)。
作為“社會人”，我們還得提防那些壞的助推。所謂壞的助推就是利用人性的弱點(diǎn)和偏見，所作出的有利于“選擇設(shè)計者”自身，但不利于我們這些“社會人”的行為。比如利用人性的弱點(diǎn)，不斷吞噬、占用我們時間的某些 APP。
當(dāng)然，每當(dāng)我和別人討論到這些的時候，經(jīng)常會被一個詞懟回來：“在商言商”?？墒恰吧獭本烤故鞘裁茨?？國民使用時長？利潤？市值？
相比之下，我更喜歡《連線》的創(chuàng)始編輯約翰·巴塔勒關(guān)于“商”的定義：“從給世界創(chuàng)造變化的角度來看，商業(yè)是人類最具彈性、最具重復(fù)性、最為有效的機(jī)制?！?/p>
也許我們可以利用“商業(yè)”這個機(jī)制，“助推”這個世界變的更美好一點(diǎn)。
