汽車保險費用計算

車險改革后，很多老司機反映價格變貴了，

作為老司機+保險老司機，

熟悉我的朋友知道我是做保險科普的，除了免費白嫖我的保險規(guī)劃建議，

時不時的也會在買新車和換保險的時候，也找我問兩句車險。

但自從2020年9月19號車險綜合改革之后，市面上大家能找到參考全都失效了。

所以最新很多老司機直接懵了，聽說車改后要降價，怎么反而變貴了？

很多車主不知道怎么回事，

雖然我之前已經(jīng)發(fā)了一篇文章給大家分析了車險改革后肯定是要降價的，

但保險降價不等同于你交的錢就一定會變少，（感受下這個神奇的邏輯）

畢竟影響車險繳費的因素非常多，

再加上車險改革后直接換了一套玩法，多交錢并不是什么稀罕事兒。

原來車險都叫費改，說白了，要求保險公司讓利給消費者，把價格降下來，

而這次是綜合改革，直接整的連親媽都不認識了。

之前是李鬼變成李逵，這次直接把李逵改成了張飛，從北宋梁山泊改到了漢末長坂坡。

變化很大，買車險多了很多新的注意事項，

公子就借著這篇文章給大家說道說道。

這可能是大家能看到的第一篇新車險綜合測評，老司機們記得一鍵三連：

在說車險新的玩法前，

我們先來看看這次車險改革到底改了什么，以便于我們知道新車險的現(xiàn)狀以及該如何購買。

改革之后，按照官方的說法，主要發(fā)生了三大變化：

保障提升：

不僅提高了交強險和三者險的保額，還把一些附加險融合到車損險里，把車損險變成了一個大險。并且增加了5款新的附加險，車險保障水平直接大幅度提升。

價格下降：

一方面限制了繼續(xù)大幅度下調(diào)車險傭金，一方面加大了車險打折的力度，還掐死了保險公司借其他地方抬高保費的空間，整體下來，保險性價比高了，保費下降了。

服務(wù)優(yōu)化：

主要是把一些保險公司為了獲客而退出的送油送水、拖車吊車等服務(wù)加以規(guī)范化，正規(guī)化，給車主實實在在可靠的增值服務(wù)。

甭管是不是真的，但確實是大變樣了，

話不多說，我們趕緊來看目前的車險改成了啥樣，該怎么買？

新版車險還是大家熟悉的交強險+商業(yè)車險，

只是車險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化了，現(xiàn)在的車險轉(zhuǎn)型后長這樣：

新車險整體上仍然分為交強險和商業(yè)車險，

商業(yè)車險由三大主險和十一個附加險組成，十一個附加險中，5個是新增的，6個是原來的附加險保留下來的。

交強險是國家強制繳納的車險，屬于必須購買的險種，

而商業(yè)險中，三大主險和十一個附加險可以自由選擇購買。

接下來，我?guī)Т蠹易屑毷崂硪槐楦鱾€險種都是干什么的：

1、交強險

交強險是用來在交通事故中賠別人的，

無論是對方人員的傷亡，還是醫(yī)療費、車輛損失都可以賠付。

但交強險保額比較低，改革前最多賠付12.2萬，

改革后保額提高到20萬。

自己有責(zé)的情況下，

死亡傷殘最高賠18萬，醫(yī)療費用最高賠1.8萬，財產(chǎn)損失最高賠2000元。

自己無責(zé)的情況下，

死亡傷殘最高賠1.8萬，醫(yī)療費用最高賠對方1800元，財產(chǎn)損失最高賠100元。

保額確實比原來更多了，但是交強險是賠對方的錢，如果咱自己或者自家的愛車發(fā)生了三長兩短，是基本拿不到什么錢的。

所以，咱還得看商業(yè)車險。

2、商業(yè)車險

由于交強險只是用來賠付對方的損失，而且保額非常低，所以購買商業(yè)車險是必須的，

具體怎么買，我們后面再說，先來認識一下商業(yè)險都有哪些。

（1）三大主險

車損險：

車損險包括了改革前的車損險本體，還同時把全車盜搶險、玻璃險、自燃險、涉水險、不計免賠險、車損無法找到第三方險都糅合進了車損險里面，成了一個幾乎只要是車子壞了都可以賠的險。

比如小王買了新版車損險，但凡車被偷了、玻璃壞了、車自燃了、發(fā)動機被水泡壞了，

只要滿足條款規(guī)定的條件，都可以賠，而且還自帶不計免賠，也就是說損失多少賠多少，沒有免賠額。

這要放在改革前，小王只買了車損險，那他的車只有因為火宅、爆炸、碰撞、傾覆、墜落等等原因損壞了，去報修或者報廢產(chǎn)生的損失才會賠錢。

其他的玻璃、發(fā)動機等等產(chǎn)生的問題一概不賠，除非他也把其他附加險買了才會賠。

第三者責(zé)任險：

第三者責(zé)任險是賠給對方的，只要是你開車造成第三者人員傷亡或者使他人財產(chǎn)直接損毀，就可以用三者險賠別人。

比如新手停車或啟動把別人車撞了，新手女司機尤其適用；

比如車禍中把人撞死撞殘撞傷了，幾十上百萬賠得你傾家蕩產(chǎn)，這點對于開車遠比女性莽撞的男司機也更加有用。

只是現(xiàn)在人都變得更金貴了，路上豪車還那么多，原來三者險最高500萬的保額已經(jīng)不夠用了，銀保監(jiān)會直接給提高到最高1000萬，這樣下來也能最大程度的補償像瑪莎拉蒂醉駕案中那樣的受害者家屬。

車上人員責(zé)任險：

即大家說的座位險，這個險是跟車走的，無論是誰坐了你的車，出事兒了按照座位賠錢。

比如某車主為自己的車投保了座位險，則該車主自己、家人或者是朋友同事乘坐這輛車，發(fā)生意外都會按照座位賠錢，

（2）十一個附加險：

先說五個新增的附加險。

車輪單獨損失險：

如果車主只有車損險，則出事故后，只有輪胎、鋼圈、輪罩三者部分或全部損壞，車損險不賠。為了能在這種情況下拿到賠償，保險公司便推出了車輪單獨損失險。

醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險：

醫(yī)保報銷范圍規(guī)定了應(yīng)當(dāng)由第三者負擔(dān)的醫(yī)保不予報銷：

在交通事故中，如果造成第三者受傷，依據(jù)責(zé)任的大小，醫(yī)療的費用有可能醫(yī)保不予報銷，所以改革也新增了醫(yī)保外醫(yī)療費用責(zé)任險。

機動車增值服務(wù)特約條款：

這本質(zhì)上不算是一個保險，只能算是多花一點錢買服務(wù)，交錢之后，什么送油送水、拖車吊車這些都有保險公司專門聯(lián)系資源為車主提供服務(wù)，但花的錢相對便宜一些而已。

絕對免賠率特約條款：

這個就有點搞笑，剛好和不計免賠險反著來，買了不計免賠則產(chǎn)生的損失該賠的都是全賠，沒有免賠額。而這個絕對免賠率條款你選擇了恰巧會給你甚至一個免賠額，比如免賠10%，但賠得少了至少總體繳費就貶低了。

就跟外賣買的雞蛋餅一樣，國家統(tǒng)一給的套餐是加蛋加腸加香菜，你不吃香菜你需要點一下不要香菜，不吃腸需要點一下不要腸，選擇不加以后整體價格也會下來。

發(fā)動機進水損壞除外特約條款：

這個和前面絕對免賠率特約條款“不要香菜”的選項類似，選了這個條款，車輛涉水行駛或者被水淹時導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，保險公司不賠，正好是用來抵消車損險里面的涉水險。

再來看保留下來的六個附加險。

新增設(shè)備損失險：

比如自己在車上加裝CD，真皮座椅這些，車損險不賠，但新增設(shè)備損失險可以賠。

車身劃痕損失險：

車被劃了，補漆或者鈑金都得花一筆錢。這個險可以賠。

修理期間費用補償險：

這個附險保的是如果車拿去修了，可以補償這期間你的交通費啥的。

車上貨物責(zé)任險：

這是保你用你的車運送別人的貨物，損毀了你需要賠錢的情況。

精神損害撫慰金責(zé)任險：

我們國家在交通事故賠償中，存在賠償精神損失費的情況，所以也有對應(yīng)保險進行賠償。

機動車第三者責(zé)任保險附加法定節(jié)假日限額翻倍賠：

簡稱節(jié)假日三者雙倍賠，這個附險的作用就是在法定節(jié)假日的時候三者險的保額翻倍。

比如平時買的100萬三責(zé)險保額，法定節(jié)假日開車出去玩，出事了三者險最高可以賠200萬。

了解了這些以后，接下來我們看下在新的車險模式下，怎么買最劃算。

1、交強險

交強險是國家規(guī)定必須購買的車險，

不買不讓上路，也不讓上牌和驗車，

如果上路沒有貼交強險標(biāo)志的話還會被交警扣分和罰款。

所以交強險及時去辦理就好。

2、三大主險

車損險：必買

改革前車損險只有本體，只賠車輛因火災(zāi)、爆炸、傾覆、墜落等原因?qū)е碌膿p壞、修理和報廢損失。比如平時行駛過程中剮蹭碰撞導(dǎo)致的后視鏡掉落、大燈毀壞、車門變形啥的，去4S店修理隨隨便便也是幾大千上萬，車越好，損失越大，有了車損險就可以走保險報銷。

原來嘛，大家本來車損險也是看車下菜，

要是自己開的是個買菜車、拉貨的面包車，很多人也懶得買；

要是自己開的豪車，其實也不差這點錢，所以也不愛買；

就怕的是自己的車是新車，而且對于自己而言很貴，磕著碰著很心疼，所以還是要買。

現(xiàn)在改革了，把很多附加險都包括到車損險里了，比如盜搶險、玻璃險、不計免賠險和車損無法找到第三方險，這些附加險在很多時候還是有用的。

比如車損找不到第三方險，

自己車不知道被哪個冒失鬼熊孩子搞壞后找有找不到人，自己掏錢修心里又一肚子火。

有這個險賠錢幫忙分擔(dān)，掏錢的時候至少心里舒坦些，

又比如不計免賠險，車損后保險公司只賠部分，如果損失小還好，

損失大自己掏的部分也有不少錢，但多花一點點錢加了不計免賠險，

就可以做到全賠，而且車損越大越劃算。

車損險被揉在一起后，你要么不買，要么全都買，

為了自己有保障，最好還是買上。

正式因為揉到一起了，所以平常挑著買的車主，會覺得貴了。

從單項看是便宜了，現(xiàn)在貴是因為保得多了。、

三者險：必買

在一起交通事故中，受損的有四方：我方人員與我方車輛，對方人員與對方車輛。

自己的交強險用來賠對方人員和車輛，

車損險用來賠我方車輛，

對方的交強險用來賠我方人員和車輛。

看似已經(jīng)覆蓋全面，但交強險保額很低，只有20萬，人員傷亡頂多賠18萬，

而現(xiàn)在的人命都很金貴，隨便也要賠幾十萬上百萬，

再加上現(xiàn)在路上的豪車越來越多，三者險不僅要買，還要把保額做高才行。

建議三四線城市三者險做到100-150萬，一二線城市300萬起。

座位險：看情況買

座位險是跟車走的，不管誰坐了你的車，出事了按座位賠錢。

做自己車的人無外乎自己和家人等“內(nèi)部人員”，親戚朋友同事同學(xué)等“外部人員”。

自己和家人我們可以每年花幾百塊買個上百萬保額的綜合意外險，無論是坐車還是在其他地方出意外都可以賠付，性價比非常高。

但如果你經(jīng)常遇到親戚朋友同事蹭車，或者節(jié)假日、下班之后打算去跑幾單的車主，

建議大家最好買個座位險，因為你可以保證自己家人有保險，但不保證坐你車的人都有保險。

如果沒保險，拒絕也不好，不拒絕出事了還是自己兜著走，

有個保險兜底會比較好。

3、十一個附加險

由于數(shù)量較多，我就不展開講，直接給結(jié)論：

在十一個附加險中，比較值得買的就兩個：

三者節(jié)假日限額雙倍賠附加險：這個附加險的作用就是在國家法定節(jié)假日出事故，三者險保額翻倍，平時三者險保額是100萬，節(jié)假日就是200萬，可以承擔(dān)更多的賠償。

這個險對于喜歡節(jié)假日開車出去自駕游的朋友，特別適合，強烈建議購買。

畢竟節(jié)假日出去玩的人很多，隨之而來不守規(guī)矩的人就更多，出事故的概率也更高。

如果你平時不開車上班，只是節(jié)假日出去多，你可以平時的三者險保額買低點，

再加上這個附加險，就能做到最大的性價比組合。

附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險：這款附加險能幫你把醫(yī)保不賠的部分賠掉。

比如一起交通事故中你是主責(zé)，造成對方住院，這個情況下對方的醫(yī)保是不報銷的。

需要你的三者險進行賠付，而三者險在賠對方時只按照醫(yī)保范圍賠付，如果有醫(yī)保外用藥，就需要用這款附加險進行賠付。

所以如果擔(dān)心撞到傷者自己的錢不夠賠，最好還是買一個為上。

其他的附加險基本就是雞肋，除了發(fā)動機進水損壞除外可以看情況考慮，

剩下的不推薦大家購買。

1、車改后為什么有些人便宜了？有些人貴了？

不少車主反應(yīng)車改后價格貴了，也有車主表示價格便宜了。

先說結(jié)論，車改后車險便宜是肯定的。

商業(yè)車險的定價原則和別的保險一樣，也是精算師用一系列系數(shù)計算的。

這回調(diào)的就是這些系數(shù)。

附加費用率：從35%降成25%。這對很多車險中介會是一個沉重的打擊，因為他們的傭金很大一部分就來自這個部分，費率降低，收入自然也少了；

自主定價系數(shù)：原本是自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)，改革后二合一統(tǒng)一0.65-1.35。

無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）：綜改前是0.6-2.0，也就是3年無理賠打六折；綜改后是0.5-2.0，就是4年無理賠打五折。

干說體會不到折扣力度，用江蘇省舉個例子。

假設(shè)基準(zhǔn)純風(fēng)險保費是6000元，而且車主4年沒有理賠、沒有交通違法，那他這回能得到多少優(yōu)惠？

理論上綜改前最低保費：

[6000÷(1-35%)]×0.6×0.9×0.85×0.75=3177元；

綜改后理論上最低保費：

[6000÷(1-25%)]×0.5×0.9×0.65=2340元。

忽略復(fù)雜的算法，我們來看結(jié)論：

價格降了26.3%，相當(dāng)于打了74折。

可現(xiàn)實為什么還有人說貴了呢？

這是因為原來的車損險僅僅只有車損險本體，價格很便宜，

而這次改革直接把其他6個附加險糅合到車損險中來，保障提升了，價格自然會變貴。

而不少車主原來是不買其他附加險的，現(xiàn)在的車損險包括了其他附加險，保費自然就會上漲，

而如果車主之前買的就是全險，這次改革之后，保費會更便宜。

2、為什么要把各種附加險糅合到一起？

這次改革，很多車主都不少怨言，為什么很多附加險明明很雞肋，為什么監(jiān)管要捆綁銷售？

實際上，站在監(jiān)管的角度看，目的是為了減少糾紛，將這些附加險”糅合“就是為了減少糾紛。

從前各家車險是不一樣的，有的人買了這個附加險，有的人沒買，

這就導(dǎo)致出事故時同樣的大燈破損、風(fēng)擋破碎等情況，有的人賠，有的人不賠，

但沒拿到理賠的人，看到別人賠了，也不管自己有沒有這個責(zé)任，就開始胡攪蠻纏。

就會和保險公司告訴產(chǎn)生糾紛。

而對于監(jiān)管，他們想的是減少糾紛。

得！服了！不如直接把車損險規(guī)定死，讓各家一樣，

就像原來把重疾險里大家高發(fā)的25種重疾規(guī)定死一樣，

目的是為了統(tǒng)一”度量衡“，減少糾紛。

3、怎么買最便宜？

車險永遠對穩(wěn)的一批的老司機最便宜。

無論是交強險還是商業(yè)車險，都會根據(jù)車主的風(fēng)險狀況進行折價和加價。

這次改革將交強險打折低價從30%降到50%，折扣力度進一步加大，

在商業(yè)車險的自主定價系數(shù)里，監(jiān)管也鼓勵保司擴大對司機過往違章記錄的考核時間，

鼓勵小碰撞自己線上處理，不會影響來年車險保費上升，并且規(guī)定了自主定價系數(shù)的上下限。

這都是在間接鼓勵車主安全行駛，既安全又省錢，對開車比較穩(wěn)的老司機最友好。

4、三者險會全部賠償對方的損失嗎？

三者險并不會賠償對方損失的，比如在事故中把對方撞傷了，

我們的三者險在賠對方醫(yī)藥費時只會按照醫(yī)保范圍內(nèi)處理。

但在治療過程中基本都會有一些醫(yī)保范圍之外的用藥，

這部分三者險不賠，但可以購買前面的附加醫(yī)保外用藥責(zé)任險進行賠償。

5、怎么申請理賠？

這個跟之前沒什么差別，出險之后需要報案才能進行申請理賠，

報案的流程大致如下：

一定一定要先打電話給保險公司，

如果超過48小時沒找保險公司報案，保險公司是可以不予理賠的。

一般就是打各個公司的客服電話就可以。

報案之后，保險公司會到現(xiàn)場來查堪現(xiàn)場，照相，

然后再把車開到維修廠去評估定損，

定損時，需有保險公司、修車廠和客戶三方共同參與。

當(dāng)然，前面我講的只是一個人出險的時候，

比如你倒車撞墻了，就按上面走，

如果是在高速路上發(fā)生碰撞車禍，該救人的先救人，可以協(xié)商的先協(xié)商

也不用怕吵架，談不攏叫交警就是了，

叫了交警再叫保險公司。

2021年車險購買攻略就給大家介紹到這里，

公子還想強調(diào)一句話：

人永遠比車貴，別給自己的愛車配了保險，家人和自己卻在保險裸奔。

總而言之，言而總之，

祝所有車主：出行平安，諸事順?biāo)臁?/p>

如果新車只保交強險，第三者責(zé)任險，車損險，車個人員險，玻璃單獨破損險，不計免賠險，總保險費如何計算。有業(yè)務(wù)員動員我這樣保車，我想知道他是如何計算的。如果你要買車參保，首先要看清楚保險公司都能保什么，像車輛的碰撞行為，這些都是必保的。但有些保險公司將由于火災(zāi)、爆炸而引起的車輛損失列為保險主產(chǎn)品之外，有些公司則是將自然災(zāi)害造成的車輛損壞剔除出保險責(zé)任，這些都是在保險條款里面明示的，消費者在投保之前一定要認真閱讀。
其次是要搞清楚保險公司不保什么。對保險公司列明的責(zé)任免除部分，更要看明白。以往的經(jīng)驗表明，消費者在理賠時與保險公司發(fā)生糾紛，往往就在這一部分。如玻璃單獨破碎和車身劃痕，這兩項在大部分保險公司的保險責(zé)任中都是免除責(zé)任，需要附加在主險之外。
投保時，可以考慮險種的組合。如：機動車交通事故責(zé)任強制保險＋第三者責(zé)任險＋車輛損失險＋基本險不計免賠特約條款＋車上人員責(zé)任險＋玻璃單獨破碎險＋他人惡意劃痕險+全車盜搶險。
汽車保險費的計算一般要考慮車主的因素，即從年齡跟性別方面考慮；二是從車輛方面考慮，即車的使用性質(zhì)、廠牌型式、肇事理賠次數(shù)。
交強險是強制險，是機動車都得上，是為了保護第三者。其余的保險自愿原則，新手最好上全險。目前保險公司三年內(nèi)新車保險費平均折扣為77%。但必須提供你所在單位出具的證明和單位的機構(gòu)代碼證號碼。
附：車險保費計算公式
1、車輛損失險保費＝基本保險費＋本險種保險金額×費率
2、第三者責(zé)任險保費=固定檔次賠償限額對應(yīng)的固定保險費
3、全車盜搶險保費＝車輛實際價值×費率
4、新增加設(shè)備損失險保費＝本險種保險金額×費率
5、玻璃單獨破碎險保費＝新車購置價×費率
6、自燃損失險保費＝本險種保險金額×費率
7、車上責(zé)任險保費＝本險種賠償限額×費率
8、車載貨物掉落責(zé)任險保費＝本險種賠償限額×費率
9、不計免賠特約險保費＝(車輛損失險保險費＋第三者責(zé)任險保險費)×費率

擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

車輛保險于財產(chǎn)保險的范圍，都是一年期的，保險有效期是一年，如果要想持續(xù)享受保障，必須每年繳費購買。
保險項目如下：
1、交強險（政府強制執(zhí)行的，必須購買，否則不允許驗車和上路）；
2、商業(yè)保險（可以自行選擇是否購買）：主要包括：車輛損失險、盜搶、商業(yè)三者、車上人員（也叫司乘險）、玻璃單獨破碎、劃痕、自燃、不計免賠。

擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

汽車保險費費用上浮的規(guī)定是：自2015年5月1日起，全國范圍內(nèi)保險公司將實行新的車輛保險費率政策，出險2次的保費上浮25%、3次的上浮50%、4次的上浮75%、5次的保費翻倍。
隨著社會的不斷進步，擁有汽車的人群越來越多，面對如今復(fù)雜多變的社會環(huán)境，出現(xiàn)交通事故的情況是時有發(fā)生的。因此，車輛保險上浮標(biāo)準(zhǔn)就有其重要的作用。
很多車主可能對于車輛保險上浮標(biāo)準(zhǔn)不大了解，其實這一上浮標(biāo)準(zhǔn)是與車主的交通違規(guī)現(xiàn)象和出險次數(shù)密切相關(guān)的。交強險的保費是根據(jù)上一年來投保車輛是否有交通違法記錄而有所浮動的。如果車主上年發(fā)生了兩次或兩次以上的沒有涉及死亡的有責(zé)任道路交通事故，那么交強險就會上浮一定的比例，倘若涉及到死亡，則會上浮更大比例。而商業(yè)險的續(xù)保費用則是根據(jù)車主在上一個保單年度內(nèi)的出險次數(shù)進行適當(dāng)浮動的，只要車輛的出險和理賠次數(shù)比較多，那么下一年的保費就會上浮。
車主面對車輛保險上浮標(biāo)準(zhǔn)可能會感覺到壓力，因為如果車輛保險逐年上浮，對于車主來說也是一個經(jīng)濟上的負擔(dān)。難道車主就沒有辦法應(yīng)對這一上浮標(biāo)準(zhǔn)碼？其實車主朋友最應(yīng)該做到的就是安全駕駛，只有真正做到安全駕駛，才能切實避免這一上浮標(biāo)準(zhǔn)。每個車主都應(yīng)該知道安全駕駛的重要性，一次危險的駕駛可能就會危及自己的生命。另外，在中國平安車險網(wǎng)銷平臺為車輛進行投保，還可以享受“私家車商業(yè)險多省15%”的價格優(yōu)惠。對于投保車險的車主朋友應(yīng)該可以節(jié)省一筆費用，把它作為應(yīng)對車輛保險上浮標(biāo)準(zhǔn)也是一個很好的方法。
如今網(wǎng)上投保車險的車主越來越多，問其原因就是網(wǎng)銷平臺有其強大的服務(wù)功能。車主使用平臺的車險計算器就能在1分鐘內(nèi)獲取準(zhǔn)確的車險報價單，即使是完成整個投保的程序也只是需要10分鐘的時間，十分的高效快捷。車輛保險上浮標(biāo)準(zhǔn)是保險公司的重要條款，車主在駕駛車輛過程中更要規(guī)范自身行為，做一個安全的駕駛者，安全駕駛是對自己與他人負責(zé)任的表現(xiàn)。

擴展閱讀：【保險】怎么買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"