為什么現(xiàn)在人越來越愛存錢?
在我看來,主要原因有以下兩個(gè)方面。
其一,居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄意愿明顯增強(qiáng)。
眾所周知,今年以來奧密克戎變異株在國內(nèi)多點(diǎn)開花,由于病毒潛伏期縮短、傳播速度快,使得上半年國內(nèi)疫情面廣頻發(fā),防控難度大大增加。在“動(dòng)態(tài)清零”總方針的客觀要求下,多地都采取了強(qiáng)有力的封控措施,致使人流物流受阻,很多具有出行、聚眾屬性的線下服務(wù)類消費(fèi)場(chǎng)景減少。
與此同時(shí),在疫情沖擊下,很多企業(yè)難以正常開展業(yè)務(wù),生產(chǎn)經(jīng)營壓力不斷增大,部分公司甚至面臨著裁員倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。疊加本輪疫情的長尾效應(yīng)和未來的不確定性,很多居民的收入和工作崗位不再穩(wěn)定,不安全感日益上升,尤其是那些以工資為主要收入來源的中低收入群體對(duì)于未來的預(yù)期更加偏謹(jǐn)慎態(tài)度,避險(xiǎn)心理得到強(qiáng)化,由此引發(fā)了預(yù)防性儲(chǔ)蓄的攀升。
事實(shí)上,央行于今年二季度進(jìn)行了一輪問卷調(diào)查,結(jié)果顯示,傾向于“更多儲(chǔ)蓄”的居民占58.3%,比上季增加3.6個(gè)百分點(diǎn);傾向于“更多消費(fèi)”的居民占23.8%,比上季增加0.1個(gè)百分點(diǎn);而傾向于“更多投資”的居民僅占17.9%,比上季減少3.7個(gè)百分點(diǎn)。這些數(shù)據(jù)可以反映出居民預(yù)防性儲(chǔ)蓄意愿的增強(qiáng),也是上半年居民存款大增的最主要原因。
其二,資本市場(chǎng)遭受重創(chuàng)。
今年以來,受美聯(lián)儲(chǔ)加息、俄烏沖突等因素影響,全球資本市場(chǎng)普遍遭受較大沖擊,很多國家都經(jīng)歷了股債雙殺,投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好下降,避險(xiǎn)情緒上升。就我國而言,上半年人民幣貶值致使外資回流,國內(nèi)疫情大面積反彈導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)運(yùn)行受阻,加大了市場(chǎng)對(duì)于經(jīng)濟(jì)增長前景的擔(dān)憂,其結(jié)果就是資本市場(chǎng)波動(dòng)加劇,股市更是出現(xiàn)暴跌。其中上證指數(shù)由年初的3651點(diǎn)跌至4月底的2863點(diǎn),同期的創(chuàng)業(yè)板指則是從3349點(diǎn)跌至2122點(diǎn),跌幅分別高達(dá)21.6%和36.6%,使得2億投資者普遍損失慘重。
不僅如此,資本市場(chǎng)的波動(dòng)加劇還引發(fā)了一連串連鎖反應(yīng)。例如,很多基金類產(chǎn)品回撤巨大甚至出現(xiàn)虧損,由此引發(fā)贖回潮,繼而又造成了股市的下跌,就連銀行理財(cái)產(chǎn)品都出現(xiàn)了“破凈”。在此背景下,絕大多數(shù)普通投資者的財(cái)富都出現(xiàn)了縮水,資金流入資本市場(chǎng)的意愿不強(qiáng)。相比之下,銀行存款的安全性更高,收益也更為穩(wěn)健,故而越來越多的人都選擇將錢存入銀行,將其視為資金絕佳的避險(xiǎn)場(chǎng)所,由此讓存款金額不斷增加。
此外,房地產(chǎn)行業(yè)的不景氣也是不可忽視的又一個(gè)原因。根據(jù)《中國財(cái)富報(bào)告2022》的相關(guān)數(shù)據(jù),2021年我國居民資產(chǎn)中近70%是實(shí)物資產(chǎn),其中房地產(chǎn)占絕對(duì)主導(dǎo)地位。不過今年以來,房地產(chǎn)行業(yè)持續(xù)不景氣,尤其部分民營房企陷入融資困境,個(gè)別地區(qū)保交樓出現(xiàn)問題,由此導(dǎo)致居民購房意愿大幅度降低。其中不乏一些人將原打算用于購房的錢存入銀行,這同樣在一定程度上推升了居民存款。
二
是好事還是壞事?
人們比以往更愛存錢了,到底是好事還是壞事呢?
我們可以從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來解釋這個(gè)問題。在此不妨先來講一個(gè)小故事,是由英國古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家伯納德·曼德維爾于300多年前創(chuàng)作的《蜜蜂的寓言》:
在一個(gè)蜜蜂王國里,起初所有的蜜蜂都想追求奢華的生活,它們?cè)谛羷卺劽壑啵沾蟪源蠛?,揮霍浪費(fèi),日子過得非常愜意,整個(gè)王國也變得非常繁榮興旺。然而隨著日子一天天的過去,它們逐漸意識(shí)到揮霍浪費(fèi)不是好的行為,于是就轉(zhuǎn)變了生活態(tài)度,開始崇尚節(jié)儉:吃的比以前少了,用的也比以前省了,而因?yàn)椴挥没ㄤN太多,大家干活也沒那么起勁了。結(jié)果原本生機(jī)勃勃的蜜蜂王國日益凋敝,國力也逐漸走向衰落。
曼德維爾提出的這一觀點(diǎn)無疑是驚世駭俗的,因?yàn)楫?dāng)時(shí)的古典經(jīng)濟(jì)學(xué)家眼中,無論是從經(jīng)濟(jì)層面還是道德層面,都應(yīng)該反對(duì)奢侈浪費(fèi),提倡節(jié)儉和節(jié)欲,如此便可增加全社會(huì)的儲(chǔ)蓄,銀行也可以因此而開展更多的投資活動(dòng),有利于刺激經(jīng)濟(jì)增長。正因?yàn)檫@一思想在18世紀(jì)初期占據(jù)著主流,《蜜蜂的寓言》一經(jīng)問世就引來了各種批判,曼德維爾本人甚至還遭受了不少人身攻擊。
然而,隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和時(shí)間的推移,曼德維爾的理論逐漸被人們所接受。到了1936年,現(xiàn)代宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的開山之作《就業(yè)、利息與貨幣通論》出版發(fā)行,作者是世界聞名的經(jīng)濟(jì)學(xué)宗師約翰·梅納德·凱恩斯。在該書中,凱恩斯提出了一個(gè)觀點(diǎn):勤儉節(jié)約對(duì)于個(gè)人或家庭來說是美德,但對(duì)整個(gè)社會(huì)來說卻不然,因?yàn)橄M(fèi)的變動(dòng)會(huì)引起國民收入同方向變動(dòng),儲(chǔ)蓄的變動(dòng)會(huì)引起國民收入反方向變動(dòng),節(jié)約意味著支出減少,會(huì)導(dǎo)致社會(huì)總需求不足,繼而引起經(jīng)濟(jì)的降速甚至衰退;換言之,儲(chǔ)蓄雖然可以為個(gè)人致富鋪平道路,但若是整個(gè)國家都加大儲(chǔ)蓄,將不利于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的繁榮壯大。
這便是著名的“節(jié)儉悖論”,它可以說是對(duì)于曼德維爾思想的繼承和發(fā)揚(yáng),該理論也深刻地影響到后來各個(gè)國家的宏觀調(diào)控政策的制定。
事實(shí)上,對(duì)于任何一個(gè)經(jīng)濟(jì)體來說,在不同的發(fā)展階段所需要的發(fā)展導(dǎo)向也是有所區(qū)別的。具體而言,在生產(chǎn)力水平較低、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱的時(shí)期,全社會(huì)物質(zhì)相對(duì)匱乏,市場(chǎng)供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足需求,此時(shí)的確應(yīng)當(dāng)崇尚節(jié)儉,鼓勵(lì)居民多儲(chǔ)蓄,以此來實(shí)現(xiàn)資金的積累,繼而擴(kuò)大投資規(guī)模,提高生產(chǎn)能力。
不過,伴隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步,生產(chǎn)力水平大幅度提升,物質(zhì)財(cái)富也越來越豐富,逐漸出現(xiàn)了供過于求的現(xiàn)象,而收入水平的提高讓居民對(duì)于消費(fèi)有了更高的要求,這時(shí)就需要通過促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大需求來帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)端的升級(jí),從而讓供需雙方在更高的層次上實(shí)現(xiàn)新的動(dòng)態(tài)平衡,如果消費(fèi)不振,勢(shì)必會(huì)對(duì)各行各業(yè)的生產(chǎn)造成制約,從而影響到國民經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展的步伐。
當(dāng)然,促進(jìn)消費(fèi)和鋪張浪費(fèi)并不是一個(gè)概念,經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要消費(fèi)的助力,但不等于提倡過度消費(fèi)或者炫耀性消費(fèi),經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與個(gè)人的全面進(jìn)步,從來都不該相互脫節(jié)或是背離。
三
如何將居民存儲(chǔ)轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)?
話說回來,今年上半年我國居民部門存款的大幅度增加,其另一面是消費(fèi)的低迷,是消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用并未得到很好發(fā)揮,這對(duì)于推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇、暢通“國內(nèi)大循環(huán)”來說都是不利的,因此才更應(yīng)該引起重視。
那么,如何才能將居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi)呢?
誠如前文所述,既然居民存款增加的最主要原因在于預(yù)防性儲(chǔ)蓄意愿的增強(qiáng),那么預(yù)防性儲(chǔ)蓄何時(shí)能減弱便成為了解決問題的關(guān)鍵。
為了便于解釋預(yù)防性儲(chǔ)蓄的變化,這里不妨借鑒安信證券的研究思路,以2003年北京城鎮(zhèn)居民在“非典”時(shí)期的表現(xiàn)作為參考。從下圖中可以看到,2002年以來北京城鎮(zhèn)居民的儲(chǔ)蓄率整體處于上升的趨勢(shì)中,但在“非典”疫情最嚴(yán)重的兩個(gè)季度,儲(chǔ)蓄率要顯著高于長期趨勢(shì)水平,反映出居民為了應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和不確定性而積累了預(yù)防性儲(chǔ)蓄。盡管“非典”在當(dāng)年6月下旬就消失了,但北京市民的預(yù)防性儲(chǔ)蓄并未得到即時(shí)性的緩解,9月份以后才逐漸回歸長期趨勢(shì)線,而2004年“非典”疫情已經(jīng)確定消失的三個(gè)季度后,北京城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄率才出現(xiàn)反向的補(bǔ)償性下降。
如果按照這樣的節(jié)奏,那么在新冠疫情反復(fù)和常態(tài)化防控的背景下,居民的預(yù)防性儲(chǔ)蓄恐怕在短時(shí)間內(nèi)很難下降。事實(shí)上,從近期消費(fèi)者信心指數(shù)的走勢(shì)也可以看出,當(dāng)前居民消費(fèi)信心明顯不足,今年以來就業(yè)、收入、消費(fèi)意愿等分項(xiàng)指數(shù)也都顯著下滑,側(cè)面解釋了上半年居民存款為何大幅度增加。
正因上述種種,想要真正將將居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橄M(fèi),繼而為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供動(dòng)力支撐,當(dāng)務(wù)之急便是要進(jìn)一步強(qiáng)化與創(chuàng)新城市管理機(jī)制,采取更加科學(xué)精準(zhǔn)防控疫情手段,盡可能平衡防疫與群眾正常生產(chǎn)生活的平穩(wěn)有序,以此來穩(wěn)定人們對(duì)于未來的預(yù)期,降低不安全感。
與此同時(shí),我們還需要加大力度穩(wěn)就業(yè),讓國人能擁有穩(wěn)定的收入來源,繼而提振消費(fèi)信心,考慮到中小微企業(yè)是吸納就業(yè)的重要載體,故而需要從穩(wěn)定中小微企業(yè)著手,通過減稅降費(fèi)、發(fā)放補(bǔ)貼、減少裁員、加大金融支持力度等多方面措施來穩(wěn)定企業(yè)運(yùn)行,要抓好重點(diǎn)群體就業(yè),針對(duì)就業(yè)市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體來制定相關(guān)的就業(yè)政策,完善靈活就業(yè)人員勞動(dòng)權(quán)益保護(hù)、保費(fèi)繳納、薪酬等政策制度,更好開辟消費(fèi)和就業(yè)新空間。
另外值得注意的是,疫情對(duì)于中低收入人群的影響要比高收入人群更大,因?yàn)榍罢叩闹饕杖雭碓词枪べY,后者則是財(cái)產(chǎn)性收入居多(見《人們?yōu)槭裁床粣巯M(fèi)了?》)。而且由于房貸、車貸等各項(xiàng)支出的影響,不乏一部分中低收入者處在低儲(chǔ)蓄甚至零儲(chǔ)蓄狀態(tài)。再考慮到高收入人群的邊際消費(fèi)傾向要低于中低收入人群,而中低收入人群又占總?cè)丝诒戎氐拇箢^,故而想要通過提振消費(fèi)來促進(jìn)經(jīng)濟(jì)回暖,長期來看勢(shì)必要著力提升中低收入人群的收入水平,盡可能擴(kuò)大中等收入群體比重,形成“橄欖型”橄欖型分配格局。
具體需要把逐步提高居民收入在國民收入分配中的比重、勞動(dòng)報(bào)酬在初次分配中的比重作為調(diào)整收入分配的重點(diǎn),并在再分配過程中,通過財(cái)政、稅收等措施,調(diào)節(jié)各收入主體之間的收入差距,注重公平。此外,還應(yīng)不斷完善社會(huì)保障體系,進(jìn)一步擴(kuò)大社會(huì)保障的覆蓋面,在醫(yī)療、衛(wèi)生、教育、住房等方面加大改革力度,使體制更合理、機(jī)制更規(guī)范,切實(shí)減少廣大居民的后顧之憂,從而真正讓人們敢于消費(fèi)、愿意消費(fèi)。
現(xiàn)在人越來越愛存錢的原因有:1. 經(jīng)濟(jì)不良:經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定、貧困化和不確定性增加,推動(dòng)了人們努力保存資本,因?yàn)樗麄円庾R(shí)到未來可能會(huì)面臨失業(yè)和財(cái)務(wù)困境。
2.政策和稅收:政府和財(cái)政部門的稅收減免政策鼓勵(lì)人們存錢以增加銀行儲(chǔ)蓄。
3. 購買力下降:隨著通貨膨脹和生活成本的增加,人們意識(shí)到不得不更多地存錢以應(yīng)對(duì)生活的各種費(fèi)用。
4. 行為心理學(xué)影響:人們?cè)絹碓揭庾R(shí)到存錢的好處,不僅可以應(yīng)對(duì)緊急情況和未來的不確定性,還可以幫助實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想和未來的目標(biāo)。
5. 金融服務(wù)創(chuàng)新:隨著金融創(chuàng)新的不斷推出,人們能夠更好地管理和增長自己的財(cái)富,從而更容易存錢。
以下是一些存錢的好方法:
1. 制定預(yù)算計(jì)劃:制定一個(gè)詳細(xì)的預(yù)算計(jì)劃,并嚴(yán)格遵守,這樣可以控制支出,節(jié)省開支并為存錢提供資金。
2. 自動(dòng)儲(chǔ)蓄:自動(dòng)將一定數(shù)量的錢從工資中扣除,或者自動(dòng)向儲(chǔ)蓄賬戶轉(zhuǎn)賬,這樣可以每個(gè)月強(qiáng)制儲(chǔ)蓄一定的金額。
3. 調(diào)整生活方式:調(diào)整生活方式,避免不必要的開銷,例如買一些廉價(jià)的日常用品、避免在外面吃飯等等。
4. 分享開支:與朋友或室友分享bill,并共同分?jǐn)傎M(fèi)用。
5. 減少購物:盡可能避免購物成癮和沖動(dòng)消費(fèi),并嘗試在促銷期間積攢必需品,以節(jié)省開支。
6. 策略性購物:購買一些打折商品和二手物品,以更實(shí)惠的價(jià)格獲得所需的商品。
7. 儲(chǔ)蓄賬戶:儲(chǔ)蓄賬戶可以獲得較高的利息收益,建議每個(gè)月劃定一定的儲(chǔ)蓄金額,并存入儲(chǔ)蓄賬戶中。
8. 投資:考慮使用儲(chǔ)蓄資金進(jìn)行投資,以獲取更高的回報(bào)。
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